“皇爷，您说的那个……银行，到底是个什么东西？”

王承恩蹲在地上，手里拿着一根树枝，照着朱由检的描述在地上画了半天，越画越糊涂。

朱由检叼着一根冰糖葫芦的竹签子，百无聊赖地躺在摇椅上。

“简单来讲，就是朝廷开一家钱庄。”

“老百姓把银子存进来，朝廷给利息。朝廷拿这些银子去放贷，收更高的利息。中间的差价，就是朝廷赚的。”

王承恩听完，树枝都掉了。

“皇爷，这不就是……放印子钱吗？”

“什么印子钱，那是高利贷。朕这个利息低，而且有朝廷信用兜底，跟那些民间钱庄不是一回事。”

朱由检翻了个身，把竹签子吐进盘子里。

这个想法他琢磨了好几天了。大明朝最大的问题就是没钱，光靠抄家和追税不是长久之计，得想个办法让银子流动起来。

前世那些银行的运作模式他多少知道一些，虽然细节记不太清，但核心逻辑很简单——吸储、放贷、吃利差。

“大伴，去把魏忠贤叫来。”

“现在？”

“嗯，趁朕还没睡着。”

王承恩小跑出去了。

魏忠贤来的时候满脸菜色，袖口上还沾着墨汁，显然是批折子批到一半被拽过来的。

“皇爷找老奴何事？”

“有个新差事给你。”

魏忠贤的膝盖条件反射地弯了一下，但硬撑着没跪。

“皇爷请讲。”

“朕要在京城开一家皇家钱庄，挂在内帑名下，由司礼监管理。”

魏忠贤愣了。

“钱庄？”

“对，钱庄。”朱由检从摇椅上坐起来，难得地解释了两句。“现在大明的银子都窝在那些富户手里不动弹，朝廷要用钱的时候只能去抢、去抄，这不是长久之计。”

“朕的意思是，让那些有钱人把银子存到咱们这里来，朝廷付给他们一点利息，然后拿这些银子去做正事——修河堤、发军饷、买粮食。”

“等钱生了钱，再还给他们，中间的差额就是朝廷的收入。”

魏忠贤听完，脑子里嗡嗡的。

“皇爷，这个……谁会把银子存到朝廷这里来？”

“为什么不？”

“老百姓怕官府啊，把银子交出去，万一要不回来……”

“所以要立规矩。”朱由检伸出三根手指头。“第一，存银子发凭证，盖玉玺大印，到期凭证取银，一文不少。”

“第二，利息按月算，存一百两一年给三两。”

“第三，前三个月先在京城试运行，只对商户开放，不强制，愿意存就存。”

魏忠贤咂摸了半天。

三分的年息，说高不高说低不低，但有一样东西别的钱庄给不了——玉玺。

皇帝亲自盖章的凭证，那就是天底下最硬的契约。

“可是皇爷，就算有人存了银子进来，朝廷拿去用了，到期还不上怎么办？”

“还不上？”朱由检瞥了他一眼。“你魏忠贤连一百二十万两军饷都能变出来，还怕还不上几个商户的存银？”

魏忠贤被噎了一下。

“再说了，这些银子又不是扔水里，是拿去放贷的。”

“放贷给谁？”

“给那些需要钱周转的商人。比如苏州的丝绸商要进货，手头紧，从钱庄借五千两，半年后还五千三百两。”

“朝廷这边存银付三分息，放贷收六分息，中间差三分，就是净赚。”

魏忠贤的脑子转了好几圈。

他不识字、不读书，但在宫里混了几十年，对银钱的事门儿清。

皇上说的这套东西，表面上看像是钱庄的买卖，实际上比钱庄高明多了。

民间钱庄靠的是东家自己的本钱，吃不了多大的盘子。但皇家钱庄靠的是朝廷信用，理论上能吸纳的银子没有上限。

只要信用不倒，这就是一棵摇钱树。

“老奴斗胆问一句，皇爷准备拿多少银子做本钱？”

“内帑还剩多少？”

“回皇爷……不到八万两。”

朱由检沉默了两秒。

“够了。”

“啊？”

“先拿五万两做本钱，撑个门面。”

魏忠贤差点咬到自己舌头。

五万两就想开钱庄？京城随便一家典当行的本钱都比这多。

“皇爷，五万两恐怕——”

“你急什么。”朱由检往后一靠。“五万两是门面钱，真正的本钱是那块玉玺。”

“只要消息放出去，说皇家钱庄年息三分、玉玺担保，你信不信，三天之内就有人上门存银子。”

“有了第一批存款，就能放第一批贷。有了第一批利润，消息传开了，后面的人就会跟上来。”

“滚雪球，懂吗？”

魏忠贤不懂什么叫滚雪球，但道理他听明白了。

拿信用换银子，拿银子生银子。

“可万一出了岔子……”

“出岔子有你顶着。”

魏忠贤嘴巴动了动，把后面的话咽了回去。

朱由检从袖子里掏出一张纸——他昨天睡不着的时候随手写的，字歪歪扭扭的，但条目还算清楚。

“这是章程的大概，你拿回去让司礼监的人整理成正式文书。”

“钱庄的地址就选在前门大街，找个显眼的铺面。”

“牌匾上写‘皇家储银局’，让工部派人做块好匾。”

“柜台后面挂一幅朕的……算了，挂块玉玺拓印就行。”

魏忠贤接过纸，仔仔细细看了三遍。

“皇爷，老奴还有个问题。”

“说。”

“这个钱庄对外放贷，借钱的人要是不还怎么办？”

“不还？”朱由检笑了。“借皇家钱庄的钱不还，那就是欠朝廷的钱。欠朝廷的钱不还，东厂是干什么的？”

魏忠贤浑身一震。

懂了。

这钱庄有东厂当讨债队，谁敢赖账？

“老奴这就去办。”

魏忠贤把纸揣进怀里，脚步比来时快了三倍。

走到殿门口的时候，朱由检又叫住了他。

“对了，还有件事。”

“皇爷请讲。”

“钱谦益在诏狱里关了有半个月了吧？”

“回皇爷，十八天了。”

“他说什么了没有？”

“一直喊冤，说那封信被人曲解了，不是他的本意。”

朱由检哼了一声。

“让他继续喊着吧。不过别把人弄死了，留着有用。”

魏忠贤琢磨了一下“留着有用”四个字，没敢多问，磕了个头退出去了。